银行只生不死违反经济规律 躺着挣钱成为历史

来源:互联网新闻 时间:2020-05-02 12:16

躺着挣钱成为历史 出门找食将是常态

银行只生不死违反经济规律(市场观察)

本报记者 周小苑

近日,中国银监会副主席阎庆民表示,银监会正酝酿加快推出银行破产条例,未来要让市场说话、让资本说话,如果商业银行最后资不抵债,就会退出。专家认为,三中全会明确提出“加快利率市场化步伐”,银行业依靠利息差“躺着就能挣钱”的好日子可能将一去不复返。尤其是未来民间资本大量进入金融业,将加剧与银行之间的竞争,一些小银行有可能会因为经营不善而倒闭,而这也将倒逼银行业加快自身改革的步伐。

利率市场化加剧银行竞争

长期以来,银行向来被认为是不会破产和倒闭的,老百姓对于银行的信赖也是我国储蓄率较高的原因之一。然而,今年发生在银行业的“钱荒”,让过去两年这个中国最赚钱的行业感受到了寒意。随着利率市场化不断推进,一直以来过度依赖信贷、靠吃利息差的银行业今后将经受市场的严峻考验,银行“大而不倒”或将成为历史。

“银行虽是金融机构,但也是企业,随着利率市场化进程的加快,未来银行竞争会越来越激烈,一些小银行有可能会因为经营不善而倒闭。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,此前银行倒闭也有过先例,1998年6月份,经营两年十个月的海南发展银行曾因严重支付能力不足而关闭。此后,威海市商业银行、郑州城市合作银行、汕头市商业银行等陆续发生大规模挤兑。

“金融机构只有生生死死,市场才能有活力,才能有真正的市场竞争。”全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示,过去的倒闭是政府百分之百地埋单了,今后的倒闭按照市场规则风险自担,有限赔付,这个是非常不同的。

北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示,利率放开后会使得商业银行的数目大概减少1/3到1/4。其中,中型银行是死亡主体,大银行会变得更加虚弱和巨大,基层的社区银行和邮政储蓄会变好,中等银行会基本消失。

倒逼银行加快改革步伐

从去年6月央行首次允许人民币存款利率上浮,到今年7月央行全面取消了金融机构贷款利率管制,我国利率市场化已经进入实质性攻坚阶段。近日,央行发布《同业存单管理暂行办法》,规定同业存单的发行利率、发行价格等以市场化方式确定,被认为是推进存款利率市场化的重要一步。

利率市场化步伐的加快,加剧了银行业的竞争压力,银行为了自身生存和发展,就不得不进行改革,就必须进行创新不断提高竞争力,改变长久以来对利息差的过度依赖。

“山雨欲来风满楼。”对于利率市场化,这是兴业银行行长李仁杰的深切感受。为了应对这种挑战,银行业已经开始做出调整。中信银行行长朱小黄表示,中信银行去年下半年已经开始对经营策略和经营战略做出调整,这些调整的核心包括管理杠杆的改变、产品结构的变化等。

“非信贷的综合化经营水平需要提高,这样才能增加金融业的服务附加值,而不是完全靠信贷发展。”中国银监会副主席阎庆民指出,在现代市场竞争中,越来越需要非信贷业务发展,一方面,目前商业银行发展会受到一些监管的约束;另一方面,从国民经济角度来看,非信贷业务需求在不断增加。

保护储户利益不受损失

伴随着利率市场化,银行将成为真正风险自负的企业,倒闭或将不可避免。允许银行倒闭,是不是意味着银行不再是老百姓储蓄和投资的“避风港”了?对此,董希淼认为,以后存钱确实要有所选择。一般来说,普通的老百姓还是选择稳健的大银行比较合适,毕竟大银行抗风险能力比较强。

“存款保险,是为储户的存款提供的一种支付保障,银行缴纳一定额度的保费,为特定范围存款账户购买保险。”董希淼解释,一旦银行面临破产倒闭,将由存款保险机构向存款者支付部分或全部存款。在利率市场化以后,如果没有存款保险制度,银行业者和存款人其实将面临更大的风险,存款保险制度恰恰是给金融机构和储户一颗定心丸。

交通银行首席经济学家连平也认为,有必要借鉴发达市场经济国家的经验,尽快推出存款保险制度,这既能有效地保护存款人的利益,又能约束和缓解民间资本进入金融领域中可能出现的道德风险,维护金融市场稳定。同时,还应尽快出台《金融机构破产处置条例》,形成以市场原则为基础,安全、高效的市场退出机制和破产法律制度,规范金融机构的市场退出。

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